Vous est-il déjà arrivé de rester indécis devant un rayon de confitures, pour finalement ne rien acheter, simplement parce que le choix était trop vaste ? De nombreux propriétaires se retrouvent dans une situation similaire lorsqu'il s'agit de choisir entre les différentes options d'amortissement. Trop de choix peut entraîner l'indécision, retarder la prise de décision ou, lorsque celle-ci est inévitable, conduire à un mauvais choix.
Pourtant, la bonne stratégie d'amortissement offre de nombreuses opportunités : non seulement vous réduisez votre hypothèque, mais vous créez également des avantages financiers à long terme et une sécurité pour l'avenir. L'une des questions fondamentales en matière d'amortissement indirect concerne le choix entre un produit bancaire et un produit d'assurance. Cet article a pour objectif de vous aider à faire le bon choix.
Qu'est-ce que l'amortissement indirect ?
L'amortissement indirect signifie que vous ne réduisez pas directement votre hypothèque, mais que vous versez à la place dans le troisième pilier (pilier 3a). Le montant épargné sera utilisé ultérieurement pour rembourser l'hypothèque. Les salariés ayant une caisse de pension peuvent, en 2024, verser jusqu'à 7’056 francs (CHF 7'258 en 2025) dans le pilier 3a et déduire ce montant de leur revenu imposable. Les indépendants peuvent déduire jusqu'à 20 % de leur revenu professionnel, avec un plafond de 35'280 francs en 2024 (CHF 36'288 en 2025). Ces versements offrent des avantages fiscaux importants et peuvent être effectués soit via un produit bancaire, soit via un produit d'assurance. Pour l'amortissement indirect, le produit du 3e pilier est dans les deux cas nanti à l'établissement financier.
Protéger vos proches et votre maison : Prévoyance pour les imprévus de la vie
On préfère ne pas penser aux événements imprévus tels que le décès ou l'incapacité de travail. Cependant, dans de telles situations, une couverture est essentielle pour maintenir la stabilité financière. Pour les familles et les couples, une assurance est particulièrement importante afin que les proches puissent continuer à assumer les charges liées à l'hypothèque. Si l'un des revenus ou, pire encore, le revenu principal disparaît, cela peut rapidement devenir un fardeau sans une couverture adéquate. Même pour les personnes seules, cette protection peut être utile, notamment en cas d'incapacité de travail, pour continuer à assumer les obligations financières.
Les assurances offrent une solution pour réduire les risques financiers et sécuriser le logement en cas de changements imprévus dans la vie.
Amortissement via un produit d'assurance : Plus qu'un simple remboursement d'hypothèque
Une police d'assurance-vie combine épargne, avantages fiscaux, protection, prévoyance vieillesse et possibilités de rendement. Pour les propriétaires, cela signifie que si vous nantissez votre police à l'établissement financier, vos contributions alimenteront le troisième pilier, où elles constitueront un capital qui servira plus tard à rembourser l'hypothèque. En même temps, la couverture d'assurance garantit que votre famille est protégée en cas de coup dur. Cette solution offre un moyen sûr et structuré de réduire votre hypothèque tout en assurant une stabilité financière. Un avantage pratique d'un produit d'assurance est que vous recevez des factures – ce qui vous aide à ne pas oublier vos versements dans le troisième pilier.
Amortissement via un produit bancaire : Flexibilité, mais sans protection
Les produits bancaires offrent de la flexibilité pour l'amortissement indirect. Vous versez sur un compte ou un fonds de placement du troisième pilier (pilier 3a) et décidez vous-même du montant et de la fréquence de vos versements. Cette solution est idéale pour les propriétaires qui privilégient la flexibilité et la constitution de capital, mais qui n'ont pas besoin d'une couverture intégrée en cas de décès ou de maladie. Si une protection supplémentaire est nécessaire, elle doit être souscrite séparément.
À qui s'adressent ces produits ?
La stratégie d'amortissement la plus adaptée dépend de vos objectifs personnels et de votre situation :
- Via un produit d'assurance : Cette option convient particulièrement aux familles ou aux propriétaires qui recherchent une sécurité à long terme et une protection pour leurs proches. Le produit d'assurance offre une constitution de capital continue tout en protégeant contre les événements imprévus.
- Via un produit bancaire : Cette option est idéale pour ceux qui privilégient la flexibilité. Si vous vous concentrez sur la constitution de capital et n'avez pas besoin d'une assurance-vie supplémentaire, c'est une solution adaptée.
Réfléchissez à vos priorités :
- Vos objectifs financiers à long terme
- Votre situation actuelle et les changements éventuels
- Vos besoins en matière de sécurité
- L'équilibre entre flexibilité et stabilité
Conclusion : La solution d'amortissement sur mesure
La décision concernant la bonne stratégie d'amortissement est aussi individuelle que votre propre logement. Une solution équilibrée combine couverture et efficacité des coûts, tout en évitant une sur-assurance inutile. Face à la diversité des offres, il est important de prendre une décision éclairée.
Nous sommes à votre disposition pour vous aider à trouver la meilleure solution adaptée à vos besoins. Contactez-nous pour un conseil personnalisé.
