La question du crédit hypothécaire pour les seniors revient souvent sur le tapis et soulève des interrogations :

Quel est le crédit supportable dans ma situation ?
Dois-je amortir lorsque j’arrive à la retraite, et de combien ?
Puis-je emprunter plus afin de disposer d’un capital ?

Les établissements créanciers procèdent à un calcul de tenue des charges un peu différent lorsque vous arrivez à la retraite.
Et selon lesquels, ces estimations de votre capacité vous sont plus ou moins favorables.
Nous approchons ceux qui répondent au mieux à ces critères lorsque de futurs retraités (ou déjà retraités) nous sollicitent.

L’une des règles appliquées consiste à ce que le crédit ne dépasse pas les 2/3 de la valeur de votre objet immobilier.
Cela ne veut pas dire que la banque vous prêtera ce montant, mais c’est à considérer comme la limite maximale.
Le montant de votre crédit allant jusqu’aux deux tiers de la valeur de l’objet s’appelle « le 1er rang » et celui-ci ne doit pas être amorti.

Si l’objet n’a pas été réévalué depuis un certain temps, votre banque procède à sa réévaluation.
Dans le cas d’un nouvel établissement, celui-ci procède dans tous les cas à l’évaluation.
Cela permet, parfois, d’augmenter le 1er rang et donc d’emprunter plus si les revenus le permettent.

Emprunter plus ? Cela peut être utile pour améliorer le quotidien, ou pour faire des donations en liquide à vos enfants, par exemple.

Les banques étudient ensuite vos revenus (AVS, LPP) et la fameuse charge théorique mentionnée plus haut ne doit pas excéder ceux-ci de plus de 33 %.
C’est là que nous trouvons des partenaires prêts à aller au-delà au besoin. En effet, certains établissements considèrent que ces revenus, nets, sont sûrs et se montrent plus souples.
Cela peut être utile lorsque vous pouvez supporter la charge et que vous souhaitez rester dans votre maison ou appartement.

Lorsque les revenus sont insuffisants, certains établissements acceptent de considérer votre éventuelle fortune résiduelle (comptes, épargne, titres, etc…) comme des revenus.
Ils font une estimation et transforment virtuellement ces capitaux en rentes, permettant ainsi d’améliorer la tenue des charges théorique.
Là encore, nous savons quelles banques approcher lorsque la situation le requiert.

Et si vraiment les revenus ne permettent pas de reconduire l’hypothèque telle quelle, la banque peut exiger un amortissement.
La réalité nous démontre toutefois que, lorsque le paiement des intérêts a toujours été honoré, les banques se montrent parfois tolérantes et acceptent un taux de charge hors norme.

Pour terminer, nous recommandons aux retraités d’envisager la donation de la maison ou de l’appartement aux enfants, tout en se ménageant un droit d’habitation à vie.
Selon nous, il est bon d’y penser sérieusement lors de l’arrivée à la retraite, bien que cela puisse se faire plus tard (ou plus tôt…).
C’est avantageux à deux titres : 1) vous réglez suffisamment tôt une partie de votre succession et évitez ainsi bien des tracas futurs à vos héritiers. 2) lors d’un éventuel départ dans un home, le plus tard possible, cette donation permet de diminuer la fortune sur laquelle l’AVS se basera pour le calcul du droit aux prestations complémentaires. En effet, le droit d’habitation a une valeur qui vient en diminution de votre fortune, tout comme un abattement de CHF 10'000.- par année depuis l’année de la donation (sans limite de temps). Vous protégez donc ainsi votre fortune en la transmettant par avance à vos enfants.

Nous travaillons en réseau avec des notaires pour la mise en place de ce genre de mesure.
N’hésitez pas à nous parler de votre situation.