In unserem letzten Artikel «Die Saron + Festzins-Strategie: Flexibilität trifft Sicherheit» haben wir Ihnen unsere Empfehlung für die Kombination aus Saron-Zinsen und Festzins vorgestellt. Diese Strategie bietet die ideale Balance zwischen Flexibilität und Sicherheit in Ihrer Hypothekenplanung. Ein wichtiger Bestandteil dieser Strategie ist es, alle Festzinstranchen so zu gestalten, dass sie gleichzeitig auslaufen. Das gibt Ihnen die Freiheit, Ihre gesamte Hypothek neu zu verhandeln oder die Bank zu wechseln. Doch was passiert, wenn das Zinsumfeld bei der Erneuerung Ihrer Hypothek ungünstig ist? Hier kommt die indirekte Amortisation ins Spiel – ein oft unterschätztes Werkzeug, das Ihnen nicht nur Sicherheit, sondern auch langfristig finanzielle Vorteile bietet.

Indirekte Amortisation: Mehr als nur Kosten

Es ist verlockend, die monatlichen Kosten der Hypothek so gering wie möglich zu halten und die verfügbare Liquidität anderweitig zu verwenden. Viele Eigentümer entscheiden sich deshalb, die Amortisation auf ein Minimum zu reduzieren. Doch die Amortisation ist kein reiner Kostenfaktor, sondern ein strategischer Weg, um Kapital aufzubauen, das Ihnen später nützlich sein kann – insbesondere dann, wenn die Zinsen steigen und die Hypothek erneuert werden muss.

Durch regelmässige Einzahlungen in die dritte Säule können Sie Kapital aufbauen, das später eingesetzt werden kann, um Ihre Hypothek zu reduzieren oder Investitionen in Ihre Immobilie zu tätigen. Besonders in einem höheren Zinsumfeld bietet Ihnen dieses Kapital die Möglichkeit, die finanzielle Belastung durch höhere Zinsen zu verringern.

Die dritte Säule: Ihr flexibles Finanzpolster

Die dritte Säule bietet mehrere entscheidende Vorteile, die Sie sowohl in der Phase niedriger Zinsen als auch bei einer späteren Zinssteigerung optimal nutzen können:

• Steuervorteile: Einzahlungen in die dritte Säule sind steuerlich begünstigt, wodurch Sie Ihre Steuerlast reduzieren und gleichzeitig Kapital für die Zukunft aufbauen. Zudem bleibt Ihre Hypothek während der Laufzeit unverändert, sodass Sie den maximalen Steuerabzug für die Schuldzinsen nutzen können.
• Hypothek reduzieren: Bei gestiegenen Zinsen können Sie das angesparte Kapital verwenden, um die Hypothek zu amortisieren und die monatlichen Kosten zu senken.
• Renovationen und Investitionen: Sie können das Kapital aus der dritten Säule für Renovationen oder Investitionen in Ihre Immobilie nutzen, ohne die Hypothek aufzustocken.
• Absicherung im Ruhestand: Wenn Sie in den Ruhestand eintreten, können Sie das angesparte Kapital verwenden, um Ihre Hypothek zu reduzieren und Ihre finanzielle Belastung im Alter zu verringern.

Indem Sie das Potenzial der dritten Säule für Ihre Amortisation nutzen, profitieren Sie von mehr Flexibilität und Sicherheit. Während Sie sich steuerlich entlasten, bauen Sie gleichzeitig ein Finanzpolster auf, das Sie flexibel einsetzen können – sei es zur Reduktion Ihrer Hypothek oder für Investitionen in Ihre Immobilie.

Eine Alternative: die direkte Amortisation

Neben der indirekten Amortisation über die dritte Säule gibt es auch die Möglichkeit einer direkten Amortisation, bei der Sie die Hypothek regelmässig und unmittelbar reduzieren. Allerdings sollten Sie dabei berücksichtigen, dass Sie auch den steuerlich abzugsfähigen Betrag für die Schuldzinsen verringern.

Amortisationsarten

Direkte Amortisation
Bei der direkten Amortisation wird die Hypothek regelmäßig durch feste Zahlungen reduziert. Dadurch sinken die Hypothekarschuld und die zu zahlenden Zinsen kontinuierlich.

Indirekte Amortisation
Hier bleiben die Hypothekarschuld und die Zinszahlungen konstant. Statt die Hypothek direkt zu tilgen, erfolgen Einzahlungen in eine Säule 3a, die bei Fälligkeit oder beim Eintritt ins Pensionsalter zur Rückzahlung der Hypothek verwendet wird.

Fazit: Amortisieren Sie mehr

Die Amortisation sollte nicht als Einschränkung oder Belastung wahrgenommen werden, sondern als strategisches Mittel, um einer möglichen Zinserhöhung zu begegnen. Indem Sie die Vorteile der dritten Säule nutzen, können Sie nicht nur Ihre Steuerlast verringern, sondern auch Ihre langfristige finanzielle Sicherheit stärken. Dieser Ansatz bietet Ihnen die nötige Flexibilität, um Ihre Hypothekenstrategie den Umständen anzupassen und fundierte Entscheidungen für Ihre Zukunft zu treffen.

Im nächsten Artikel werden wir die Unterschiede zwischen der dritten Säule als Bankprodukt und als Versicherungsprodukt erläutern – und welche Option besser zu Ihrer Situation passt.

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