Dans notre dernier article  «La stratégie Saron + taux fixe : Quand flexibilité rencontre sécurité», nous vous avons présenté notre recommandation pour la combinaison de taux Saron et de taux fixe. Cette stratégie offre le juste équilibre entre flexibilité et sécurité dans la planification de votre hypothèque. Un élément clé de cette stratégie est de structurer toutes les tranches à taux fixe de manière qu'elles arrivent à échéance simultanément. Cela vous donne la liberté de renégocier l'ensemble de votre hypothèque ou de changer de banque. Mais que se passe-t-il si l'environnement des taux d'intérêt est défavorable au moment du renouvellement de votre hypothèque ? C'est ici que l'amortissement indirect entre en jeu – un outil souvent sous-estimé, qui vous offre non seulement de la sécurité mais aussi des avantages financiers à long terme.

Amortissement indirect : Bien plus que de simples coûts

Il est tentant de minimiser les coûts mensuels de l'hypothèque et d'utiliser la liquidité disponible pour d'autres fins. De nombreux propriétaires choisissent donc de réduire l'amortissement au minimum. Pourtant, l'amortissement n'est pas qu'un simple facteur de coût, mais une stratégie pour constituer un capital qui pourra vous être utile plus tard – surtout lorsque les taux augmentent et que votre hypothèque doit être renouvelée.

En effectuant des versements réguliers dans le troisième pilier, vous pouvez constituer un capital qui pourra être utilisé plus tard pour réduire votre hypothèque ou pour investir dans votre bien immobilier. Surtout dans un environnement de taux plus élevés, ce capital vous offre la possibilité de réduire la charge financière due à des taux d'intérêt plus élevés.

Le troisième pilier : Votre coussin financier flexible

Le troisième pilier offre plusieurs avantages décisifs que vous pouvez exploiter aussi bien en période de taux bas que lors d'une hausse des taux d'intérêt à venir :

• Avantages fiscaux : Les versements dans le troisième pilier sont fiscalement avantageux, ce qui vous permet de réduire votre charge fiscale tout en constituant un capital pour l'avenir. De plus, votre hypothèque reste inchangée pendant la durée de celle-ci, vous permettant ainsi de maximiser la déduction fiscale des intérêts hypothécaires.
• Réduire l'hypothèque : En cas de hausse des taux, vous pouvez utiliser le capital accumulé pour amortir votre hypothèque et réduire vos coûts mensuels.
• Rénovations et investissements : Vous pouvez utiliser le capital du troisième pilier pour financer des rénovations ou des investissements dans votre bien immobilier, sans augmenter votre hypothèque.
• Sécurisation à la retraite : Lorsque vous prenez votre retraite, vous pouvez utiliser le capital accumulé pour réduire votre hypothèque et alléger votre charge financière durant vos vieux jours.

En exploitant le potentiel du troisième pilier pour votre amortissement, vous bénéficiez de plus de flexibilité et de sécurité. Tout en vous allégeant fiscalement, vous constituez un coussin financier que vous pouvez utiliser de manière flexible – que ce soit pour réduire votre hypothèque ou pour investir dans votre bien immobilier.

Une alternative : l'amortissement direct

En plus de l'amortissement indirect via le troisième pilier, il existe également la possibilité d'un amortissement direct, où vous réduisez régulièrement et immédiatement l'hypothèque. Cependant, vous devez tenir compte du fait que vous réduisez aussi le montant déductible des impôts pour les intérêts de la dette.

Types d'amortissement  

Amortissement direct
Avec l'amortissement direct, l'hypothèque est réduite régulièrement par des paiements fixes. Par conséquent, le montant de l'hypothèque et les intérêts à payer diminuent progressivement.

Amortissement indirect
Le montant de l'hypothèque et les intérêts restent constants. Au lieu de rembourser directement l'hypothèque, des versements sont effectués dans un produit du pilier 3a, qui sera utilisé pour rembourser l'hypothèque à l'échéance ou à l'entrée en retraite.

Conclusion : Amortissez davantage

L'amortissement ne doit pas être perçu comme une contrainte, mais comme un levier stratégique pour faire face à une éventuelle hausse des taux. En tirant parti des avantages du troisième pilier, vous pouvez non seulement alléger votre charge fiscale, mais également renforcer votre sécurité financière à long terme. Cette approche vous offre ainsi la souplesse nécessaire pour ajuster votre stratégie hypothécaire en fonction des circonstances et prendre des décisions éclairées pour votre avenir.

Dans notre prochain article, nous expliquerons les différences entre le troisième pilier en tant que produit bancaire et en tant que produit d'assurance – et laquelle de ces options convient le mieux à votre situation.

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